A Medida Provisória 681 publicada ontem, assinada pelo vice-presidente Michel Temer, permite que este comprometimento da renda passe de 30% para 35%. Então, se o trabalhador ou o aposentado ou pensionista recebe por mês R$ 1 mil, seu limite de crédito consignado passa de R$ 300 para R$ 350.
Esses 5% a mais só poderão ser usados para pagamento de compras com cartão de crédito, que praticam as maiores taxas de juros para o crédito no varejo. Então, em termos gerais, vale a pena pegar dinheiro do crédito consignado para pagar o cartão. Para se ter uma ideia, em maio, os juros do crédito consignado estavam em 27,2% ao ano, enquanto os do rotativo do cartão de crédito (quando se paga o mínimo da fatura e financia-se o restante) chegaram a 360,6% ao ano.
Em termos práticos, a cada R$ 100 de empréstimo, doze meses depois este valor terá se transformado em R$ 127,20 pelo crédito consignado e R$ 460,60 pelo cartão tradicional.
Mas para resolver o problema com endividamento não basta apenas fazer um crédito consignado. É preciso tomar alguns cuidados.
Primeiro, é preciso fazer um planejamento financeiro, com corte de gastos supérfluos para evitar cair no endividamento e no calote. Não adianta tomar novos empréstimos sem mudar os gastos. É comum as pessoas gastarem mais que a renda permite e assim nunca se sai do vermelho.
Em segundo lugar, consulte diferentes instituições financeiras antes de fazer este empréstimo, pois as taxas e as exigências variam de banco para banco. Veja qual melhor se adequa às suas necessidades.
Outra coisa: apesar de possuir juros menores, quando comparado com outras modalidades de empréstimo (cheque especial, cartão de crédito e empréstimo pessoal), o consignado também é uma operação de crédito e haverá cobrança de juros. Faça uma avaliação do quanto isso vai comprometer seu orçamento.
É dever de a instituição financeira informar o valor total financiado, a taxa mensal e anual de juros, número e periodicidade das prestações e a soma total a pagar por empréstimo. Ao assinar o contrato, exija uma cópia.
A modalidade consignada pode ser paga em até 72 parcelas. Se possível, opte por um prazo menor para pagar menos juros.
Fique atento! As instituições financeiras não podem comercializar crédito consignado por telefone, nem cobrar Taxa de Abertura de Crédito (TAC).
Por fim, se possível, antecipe pagamentos das parcelas mensais e com isso reduza o valor do empréstimo. Por se tratar de uma operação de concessão de crédito, antecipando o pagamento das parcelas a pessoa tem direito ao abatimento proporcional de juros e encargos.
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